Havale nedir?

Yazan | 21 Ekim 2020

Havale, bir kişi veya kuruluştan diğerine para transferi yöntemidir. Banka havalesi, bir banka hesabından başka bir banka hesabına veya bir kasadan diğerine nakit transferi yoluyla yapılır.

Havale yöntemi; işlem hacminin büyüklüğü, aciliyet durumu, işlem yapan sistem ve operatörlere göre çeşitlilik gösterebilir.

Tarihi

Banka havaleleri için yaygın olarak kullanılan ilk hizmet, Western Union tarafından 1872’de telgraf ağı üzerinde başlamıştır. Bir gönderici bir telgraf ofisine para ödediğinde, görevli paranın gideceği konumdaki görevliye paranın alıcıya teslim edilmesi için şifre veya kod içerikli bir mesaj iletirdi. Alıcı noktasındaki görevli gelen “X kişiye para teslim edilebilir” mesajı sayesinde para diğer müşteriye teslim edilirdi. 18. yüzyıl sonlarında bu hizmet ile her yıl yaklaşık 2,5 milyon ABD doları transfer ediliyordu. İlk banka havaleleri telgraf ağlarını kullandığından, telgraf aktarımı olarak adlandırıldı ve bu ad hala bazı ülkelerde kullanılmaktadır.

Havale nasıl gerçekleşir?

Banka havalesi temel olarak aşağıdaki şekilde gerçekleşir:

Transfer yapmak isteyen kişi/işletme bir bankaya gider ve belirli bir miktar para transfer etme emri verir. Alıcının IBAN bilgileri de verilir, böylece banka paranın nereye gönderilmesi gerektiğini bilir.

Gönderen banka, güvenli bir sistem aracılığıyla (SWIFT gibi) alıcı bankaya, verilen talimatlara göre ödemeyi gerçekleştirmesini talep eden bir mesaj iletir.

Mesaj ayrıca ödeme talimatlarını da içerir. Fiziksel para transferi o an gerçekleşmez: Paranın gönderenin hesabından alıcının hesabına geçmesi birkaç dakikadan birkaç güne kadar sürebilir.

Genellikle ücretsiz olmasıyla beraber, bazı bankalar, bu hizmet için göndericiden ve/veya alıcıdan ücret tahsil eder. Gönderen banka, genellikle transfer edilen paradan ayrı bir ücret alırken, transferin gittiği alıcı banka ve aracı bankalar, alıcıya transfer edilen paranın içinden işlem ücretleri kesebilirler.

Güvenlik

Bankadan bankaya havale ile, her hesap sahibinin bir kimliği olmalıdır. Ödemeler geri çağrılabilse de, ters ibraz olasılığı düşüktür. Transfer işlemi içinde bulunan bilgiler, şifreli iletişim yöntemleriyle güvenli bir şekilde iletilir. Banka havalelerinin ücreti, bankaya ve bulunduğu ülkeye bağlı olarak büyük ölçüde değişir; bazı ülkelerde hizmetle ilgili ücret maliyetleri yüksek olabilir.

Para transferi ofisleri aracılığıyla yapılan havaleler aslında anonimdir ve birbirlerine güvenen kişiler arasında aktarım için tasarlanmıştır. Bilinmeyen bir kişiye para transfer ofisleri aracılığıyla havale yoluyla para göndermek güvenli olmayabilir; Parayı alan kişi, parayı aldıktan sonra, ödeme karşılığında taahhüt ettiği mal veya hizmetleri sağlamayabilir, bunun yerine ortadan kaybolabilir. Bu dolandırıcılık sık sık, özellikle Western Union gibi ofisler aracılığıyla yapılır. Bugüne dek 419 dolandırıcılı işlemi raporlanmıştır.

Ülkelere göre çeşit havale izleme birimleri kurulmuştur. Örnek olarak, havale işlemleri Amerika Birleşik Devletleri’nde OFAC (Yabancı Varlık Kontrol Ofisi) siyasi manipülasyonları önlemek, terörist gruplara veya Amerika Birleşik Devletleri hükümeti tarafından yaptırım altındaki ülke veya birimlere para aktarımlarını önlemek için kurulmuştur. Finans kurumları fonların bu unsurlardan birine gönderildiğinden şüphelenirse, transferi engellemeli ve fonları dondurmalıdır.

SWIFT veya IBAN banka havaleleri en yaygın kullanılan metotlar olsa da, güvenlik açıklarından tamamen arınmış değillerdir. Bir havale işlemini gerçekleştiren her aracı banka, hesap sahibinin bilgisi veya onayı olmadan havale için bir ücret alabilir. Çoğu yerde, müşterileri bu uygulamadan koruyacak herhangi bir mevzuat veya teknik araç bulunmamaktadır. G bankası gönderen banka (veya aracı kurum) ise ve A bankası alıcı banka (veya aracı kurum) ise ve X1, X2 ve X3 bankaları aracı bankalar ise, müşterinin yalnızca G ve / veya A bankası ile sözleşmesi olabilir, ancak X1, X2 ve X3 bankaları, müşteriyle herhangi bir anlaşma yapmadan banka havalesinden ücret kesintisi yapabilir.

Avrupa Birliği, Avrupa aracı bankalarının transatlantik transferler için bile aktarılan miktardan ücret almasını yasaklayarak bu uygulamadan bir miktar koruma sunmaktadır.

Yöntemler

Perakende para transferleri

Havalesi sunan en büyük şirketlerden biri, bireylerin Western Union veya herhangi bir finans kuruluşunda hesabı olmadan para transfer etmesine veya almasına olanak tanıyan Western Union’dır. Western Union transferlerine ilişkin endişe ve tartışmalar, kara para aklama işlemlerinin artmasının yanı sıra, özellikle ABD’de yaşanan 11 Eylül 2001 saldırılarının ardından hizmeti kullanan terörist gruplar nedeniyle son yıllarda artmıştır. Western Union gönderenler ve alıcılar hakkındaki bilgileri saklasa da, alıcının her zaman kimlik göstermesi gerekmediği için bazı işlemler esasen isimsiz, anonim olarak yapılabilir.

Bu pazarda Unity Monetary Services B.V., RIA Financial Services, MoneyGram ve VFX Financial PLC ve LCC Money Transfer ve Azimo, Dwolla, TransferGo, TransferWise ve WeWire Uygulaması gibi başka şirketler de bulunmaktadır.

Uluslararası para transferi yapan tüketiciler ve işletmeler için bir başka seçenek uzman aracı kurumları kullanmaktır. Bu kurumların çoğu, bankalara kıyasla daha iyi döviz kurları ile para transfer edebilir, böylece %10’e varan tasarruf sağlar. Bu sağlayıcılar Spot Sözleşmeler, İleri Sözleşmeler ve Limitli Emirler gibi çeşitli döviz bozdurma ürünleri sunabilir. Ancak, bu tür sağlayıcıların tümü uygun hükümet organları tarafından düzenlenmemektedir.

Uluslararası para transferi

Uluslararası transferlerin çoğu, finansal mesajların transferini kolaylaştırmak için küresel bir ağ işleten yedi uluslararası banka tarafından 1974 yılında kurulan kooperatif bir topluluk olan SWIFT aracılığıyla gerçekleştirilir. Bankalar bu mesajları kullanarak finans kurumları arasında para transferi için veri alışverişi yapabilirler. SWIFT’in genel merkezi Belçika, Brüksel, La Hulpe’dedir.

SWIFT ayrıca, finansal mesajlaşma standartlarının oluşturulması ve sürdürülmesi için Birleşmiş Milletler tarafından onaylanmış uluslararası standartlar organı olarak hareket eder.

Her finans kuruluşuna Banka Tanımlama Kodu (BIC) veya SWIFT Kodu olarak da adlandırılan bir ISO 9362 kodu atanır. Bu kodlar genellikle sekiz karakter uzunluğundadır.

Örneğin: Deutsche Bank, merkezi Frankfurt, Almanya’da bulunan ve SWIFT Kodu DEUTDEFF olan uluslararası bir bankadır:

  • DEUT, Deutsche Bank’ı tanımlar.
  • DE, Almanya için ülke kodudur.
  • FF, Frankfurt’un kodudur.

Avrupa Birliği içinde ve İsviçre içinde havale yapan Avrupa bankaları da Uluslararası Banka Hesap Numarası veya IBAN’ı kullanır.

Uluslararası ön ödemeli kartlar

Uluslararası ön ödemeli kartlar, para transferi için alternatif bir yoldur. Şirketler, dünya çapında çalışanların ödemeleri için bir banka kartı sağlayabilir. Alıcının bir banka hesabına sahip olması gerekmez ve kartı, bir banka kartının satış noktasında veya çevrimiçi olarak kabul edildiği yerlerde kullanabilir ve bir ATM’den yerel para biriminde para çekebilir.

Diğer elektronik transferler

Diğer elektronik transfer türleri arasında, örneğin, elektronik fon transfer sistemi (EFTS) bulunur. Bu, bir banka hesabından başka bir tarafa para transfer etmek için kullanılan sistemdir. Aynı zamanda bir bankanın online fatura ödeme hizmeti üzerinden yapılan bazı ödemelerde kullanılan sistemdir. Bu transferler, bir banka yönlendirme numarası ve o kurumdaki hesap numarası kullanılarak yapılır. EFTS transferleri, banka havalelerinden önemli yasal yollardan farklılık gösterir. Bir EFTS ödemesi, esasen elektronik bir kişisel çek iken, banka havalesi daha çok bir elektronik nakit çeke benzer.

EFTS transferlerine genellikle “ACH transferleri” denir, çünkü bunlar Otomatik Takas Evleri aracılığıyla gerçekleştirilir.

ACH transferlerinin banka havalesine göre en önemli farklarından biri, alıcının bunu başlatabilmesidir. Kısıtlamalar tabidir. Otomatik fatura ödemesi bu yönteme örnek verilebilir.

Bir cevap yazın

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir